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‧文：Money+理財家提供

你是否問過自己：擁有多少錢就能無後顧之憂，心裡就會覺得比較「踏實」、「安心」？

過去，社會上只會聽到「中年焦慮」這個名詞。因為人一旦進入中年，才會驚覺自己不再年輕、體力衰退，但家庭責任卻還沒卸下，此時，人生未來、妻兒老小，怎能不焦？如何不慮？
但曾幾何時，現在的年輕人也開始很焦慮。根據《Money+》月刊與1111人力銀行合作的《上班族財富期望調查》結果發現，有高達8成6的民眾對自己的財務狀況感到焦慮，其中，20歲至30歲是焦慮指數最高的世代，其次是31歲至40歲。

1111人力銀行副總經理吳睿穎分析，全球一起搶飯碗的效應，對於初入職場、專業能力與競爭力都在起步階段的6年級後段班與7年級生最不利，他們面臨的是低起薪與凍薪年代，台灣社會新鮮人的起薪跟過去相較，不升反降，平均只有25,000元。

「財務焦慮幾乎是全民問題，」天主教耕莘醫院心理衛生科主任楊聰財表示，他在門診增加人數中發現，國人財務焦慮的年齡也是呈現「M型化」，愈年輕，或年齡愈長，財務焦慮的比例就呈現遽增狀態。

通膨、賺錢機會少 是焦慮主因
8成6的民眾都有財務焦慮，這是很嚴重的現象。從調查中發現，物價上漲（72%）、沒有更多的賺錢機會（46%）是造成民眾財務焦慮的前兩大主因。對此，吳睿穎的解讀是，各國都有面臨物價上漲問題，但台灣民眾對物價最感焦慮的主因是：我們的「薪水不漲」。

根據1111人力銀行調查，去年台灣企業平均盈餘成長6%，但民眾平均薪資只增加657元，如果以平均薪資36,000元計算，等於薪資漲幅不到2%，當薪資漲幅追不上物價漲幅時，荷包自然大幅縮水。

平均要有3300萬元才能不焦慮
通貨在膨脹、養老沒保障，似乎成了大家面臨的共同問題。到底要擁有多少錢才能不焦慮？根據調查顯示，要讓自己心安的金額竟然也呈現「M型」化：有26.5%的人認為，1千萬元就能消除焦慮感，但有2成的人卻需要1億元才能不焦慮。如果再將參與調查的人數所勾選的不焦慮金額予以分析，平均每人希望要有3,294萬元。

若進一步與性別交叉分析，男性不焦慮的數字是3,772萬元，女性是2,881萬元，或許反映出男性仍被期待是家計主要負責者有關，因此不焦慮的金額也比女性高出一大截。

若以年齡來看，36～40歲需要的金額最低，約2,607萬元，而41～45歲需要的金額最高，約4,561萬元。吳睿穎認為，36～40歲是職場的黃金時期，職級及收入都已達到相對高峰；但是41～45歲是開始面臨職場發展瓶頸，以及需要開始籌措退休金的階段，因此需要更多的金錢才能減輕焦慮感。

34%民眾處於重度焦慮狀態
人有兩隻腳，但是錢卻有四隻腳，雖然受訪民眾對於財務安全目標的期望金額平均是3300萬元，但是期望往往與現況存在著落差。目前有4成受訪民眾的財富淨值（資產減去負債）是負數，也就是仍在負債中；而有39%的人只擁有50萬元；整體平均財富淨值也只有131萬元，這也意謂著期望金額與目前實際金額還有大約3,100萬元的極大落差。

我們再看民眾期望的財富金額與實際擁有的財富淨值相差多少倍？（即期望財富金額/目前財富淨值），這個數值如果等於1或是小於1，表示完全不焦慮，因為期待財富已經等於或是小於目前財富淨值；反之數字愈大，表示焦慮程度也愈大，因此也可以看成是民眾的財務焦慮指數。

調查結果顯示，有近34%的民眾目前處於重度焦慮狀態（51倍以上），近18%的人為輕度焦慮（2～5倍），完全不焦慮（1或小於1倍）則是18%，整體來看，受訪民眾的平均焦慮指數達23.09倍，若進一步交叉分析，男性的焦慮指數平均是26.2倍，女性為22.04倍，都屬於中度焦慮狀態。

靠存款解決焦慮 成功機率低
想要擺脫財務焦慮，就得想辦法賺到足夠的錢。根據調查，近45%的民眾希望靠努力理財來消弭焦慮。但是許多人是「有想法卻沒辦法」，因為從調查顯示，有高達27%的民眾完全沒有進行任何投資理財，而有近43%的人則是靠台幣存款，其次則是透過投資型保單（28%），至於風險較高的股票與基金則僅各占19%與18%左右。

《聰明女人學投資》的作者先鋒基金平台董事長林寶珠表示，如果物價漲幅超過存款利率，那麼把錢存銀行，拿到的利率等於是「負利率」。想靠存錢就可以存到能消弭焦慮感的平均3千多萬元，除非是超高薪一族，否則成功機率相當低。

至於第二名的投資型保單，本質仍是以保險為主、投資為輔，如果希望買投資型保單而致富，投資人自己要有很高超的選基金功力，否則也是緣木求魚。

當然，一談到投資理財，對許多人來說就有門檻，不僅是知識的門檻，也有資金門檻。在受訪民眾中，有近56%的人認為，在累積財富的過程中，最難克服的是「可用來投資的金錢不足」；另有30%的人則認為「理財知識不足」最難以克服。

將焦慮化為未來享受自由的動力
確實，錢不夠，怎麼投資？不過，「有沒有錢」完全看自己的心態及決心。林寶珠認為，超過5成的人雖然認為累積財富最難克服的是「可用來投資的錢不夠」，但這只是替自己找藉口。

楊聰財也補充說，財務焦慮要從正、反兩面來看，適度的焦慮不是件壞事，因為可以刺激賺錢動力，但若是現實與期待無法達成平衡而焦慮，就會影響生活。因為現實世界絕不是錢愈多、愈快樂，重點是錢夠用，焦慮感就能大幅減輕。

《你擁有多少錢才夠？》作者、也是金錢心理醫師的柯萊納（Pamela York Klainer）表示，你擁有多少錢才夠指的是，如果不再追求專業成就，你需要多少錢才放心，這筆資金能夠補償辛苦建立的人際關係、並且能讓自己覺得快樂、聰明、成功、能幹，能夠掌握一切。只要將期待的金額與個人價值觀相連結之後，就能清楚掌握讓個人不焦慮的金錢數字。

所以，如果你對自己的財務完全不焦慮，恭喜你！但如果你也屬於財務焦慮的一員，那麼從現在開始坦然面對吧！




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