痞客雜誌櫃

36歲的陳淑琴與先生小黑，是便利商店小老闆，每天工作超過12個小時，一家四口3餐就吃超商賣剩的便當，生活雜支占收入的比率長期控制在60%以下，省吃儉用，為的是把賺到的錢「存」起來。可是，今年以來，陳淑琴發現，自己努力工作、理財，戶頭現金卻只剩下5萬元，家庭收支明顯失衡，為什麼？
本篇文章摘自：Smart智富月刊．第 122 期 / 封面故事 / 作者：王妍文

36歲的陳淑琴與先生小黑，是便利商店小老闆，每天工作超過12個小時，一家四口3餐就吃超商賣剩的便當，生活雜支占收入的比率長期控制在60%以下，省吃儉用，為的是把賺到的錢「存」起來。他們買保險、做投資，要積蓄子女教育金和兩夫妻的退休金，是南台灣很多家庭的典型縮影。

可是，今年以來，陳淑琴發現，自己努力工作、理財，戶頭現金卻只剩下5萬元，家庭收支明顯失衡，但不知如何化解？兩個多月前，她向《Smart智富》月刊發出理財健診申請書。

《危機1》年繳保費97萬　保障卻不足

7月，採訪團隊和健診顧問南下高雄，第一次與這家人接觸。當顧問把他們家的收支明細攤開，我們赫然發現，這對夫妻10年來買了14張保單，去年年繳保費高達97萬元，甚至在半年內，連買總價50萬元的3張躉繳型（保費一次繳清）連動債保單，但夫妻兩人此時的壽險保障卻各只有420萬元與220萬元，保障明顯不足。

他們為什麼買保險、買到超過自己能力所能負擔？

故事得從10年前說起。當時，一場突如其來的車禍，造成她四肢有6個地方骨折、骨盆腔碎裂，醫生告知可能癱瘓，「當時，真的希望自己不要醒來，」陳淑琴回憶。

身體受傷也就算了，沒想到，保險業務員告訴她：每年花1萬多元投保的儲蓄險，竟未包含醫療險，無法申請任何理賠。這讓陳淑琴除了身體病痛外，還多了失業與百萬醫療費用的雙重經濟壓力。不過，這對善良的夫妻沒有責怪業務員的疏忽，反而是檢討自己保險買太少。

靠著家人與宗教力量支撐，陳淑琴花了14個月復健，終於重新站起來。她努力投入超商工作，夫婦倆收入增加，但花費也跟著拉高，像是愛玩職業鴿賽的小黑，一有錢就花在賽鴿、養鴿上，家庭經濟雖然寬裕，卻存不了錢。

知道自己和先生對金錢的克制力差，陳淑琴不敢在銀行活儲帳戶放太多錢。隨著小孩漸漸長大，陳淑琴感受到教育經費的重要，加上自己身體狀況不佳，擔心萬一再度生病發生意外，孩子將頓失依靠。於是，從2003年起，陳淑琴想出一套用定存和保險，將每月結餘硬存下來的「鎖錢」運動。


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