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不瞎買也不買人情保單

做任何事都先考量風險的蔡仁華，買保險前都要先經過4道評估程序，從保險公司、業務員、自身需求和價格都納入考慮。他說，買保險的目的就是為了避險，如果還與不保險的公司綁在一起，豈不失去保險的意義。

年次：6年3班
學歷：交通大學土木工程系
經歷：IC設計工程師
現職：SOHO族，
快樂的投資人
部落格：blog.udn.com/kerrier

買保險就是為了要保障風險，但是當手中的保單都未必保險時，會讓人嚇出一身冷汗。曾經是IC設計工程師、現為SOHO族的蔡仁華，面臨全球金融風暴時，仍是氣定神閒，因為他從不「瞎」買保單、也不買「人情保單」，他的每一張保單都要經過4關檢驗。

第1關是保險公司的財務和理賠文化，第2關是業務員的素質，第3關是自己的需求及保單條款，第4關是考量價格。這是蔡仁華買保險一定會評估的4大程序，而且是在23歲第一次買保險時，就已成熟運用的標準程序。

經濟變局 幼年開啟風險意識

買保險未曾受過傷、也沒有經歷不愉快的糾紛，為什麼會這麼嚴謹的做評估呢？「小時候窮過的人自然會最在意風險。」原來在蔡仁華5、6歲時，家裡受到第二次石油危機的衝擊，經濟狀況頓時風雲變色，為了幫家人省學費，甚至因此放棄第一志願台中一中，選擇就讀有提供獎學金的斗六高中。

這樣的成長過程，造就蔡仁華凡事都先考量「風險」的習慣。「買保險就是為了避開風險，所以如果把避險的動作建立在一個本身也有風險的地方，等於是讓自己陷入另一個風險。」蔡仁華笑說，如果大家都認為自己不會那麼倒楣，去買到會出問題的保險公司保單，既然「不會那麼倒楣」，那又何必買保險？

雖然很多人都認為台灣保險公司不會倒，但是蔡仁華卻仍然提高警覺，「因為我從10年前就陸續聽到一些保險公司財務出問題的新聞，這些事情我都放在心上，反正對我來說，風險考量永遠擺在第一位。」

那麼要如何降低風險呢？蔡仁華採取的方式是：徹徹底底了解一項商品，事實上，從大學時代開始，雖然念的是理工科，但是，每天他都一定要看《經濟日報》、《工商時報》兩份報紙，相關財經雜誌、書籍更是不放過，初級保險業務員、投資型保單業務員證照則是早早就拿到手，「我沒想過要做業務員，考證照純粹是為了要讓自己對這些商品有更深的認識、能做正確的判斷。」保發中心 上網找前段班公司

就這樣，蔡仁華第一次買保險就已經像個老手一樣，在評估保險公司的財務及理賠文化上，他會去看保發中心的「人身保險業財務業務指標」（參見保險篇P80），也會從各保險公司資訊公開欄中分析相關資訊，「其實只要很簡單的觀察信用評等、主要再保險人、會計師簽證或意見、理賠申訴比率等，就可以直接過濾掉位於後段班的保險公司。」

另外，因為業務員的素質好壞，除了攸關是否可以為自己規畫一份適合需求的保單，也牽涉未來如果發生理賠時，能夠幫忙審視相關單據，讓保戶拿到應有的理賠金額，因此蔡仁華將「業務員素質」擺在檢視的第2關。

有趣的是，與一般人被保險業務員窮追猛call，為了減少「騷擾」而勉強答應買保險的情況不同，蔡仁華化被動為主動，為了找到心目中合格的業務員，甚至還會先「面試」數個業務員，聽聽看他們提供的保單組合建議，再從中挑出一個最具專業素養的人選。

從需求出發，蔡仁華買的多半是消費型產品，例如定期壽險、意外險，只有醫療險因為需要搭配主約，所以才加買小額的終身壽險。算一算，包括他與太太及小孩3個人的保險費用，一年還不到6萬元，但是已經將保險的功能放到最大。

風險分散 3口分3家保單

而對於宛如天書的保單條款，蔡仁華也不馬虎，他說，理賠時完全是依照保單上的「白紙黑字」，一個字句上的增減對保戶權益可能是天差地別。他舉投資型保單為例，每家保險公司都強調一年有幾次免費轉換標的的好處，但是細看保單條款在標的轉換的敘述，都會加上一句「⋯經本公司同意⋯」，現在保險公司為了搶客戶，大家愛怎麼轉就怎麼轉，但是難保哪一天保險公司不會出現拒絕保戶轉換的情況，「誰說保單條款不重要？」蔡仁華反問道。

所以在評估風險保障時，保險公司、業務員、保單這三者他都會同時列入考量，因為這是決定未來理賠品質的重要因素，最後再考量費用多寡。

蔡仁華提醒，買其他商品可以比價做決定，因為買了可以馬上用，有問題就退換貨；但是保險商品、尤其是終身型的保障，是一輩子的承諾，萬一當中出了問題，不僅保障打折，還會搞得人心惶惶，如果陷入這樣的情況，那麼就失去買保險避險的目的了。

即使經過4關檢視，蔡仁華還會再將風險分散，一家3口的保險，分屬3家不同保險公司，並且也確認保額都在保險安定基金的賠付範圍之內。他說，這樣一來，即使真的碰到最壞的情況，也無須太過擔心，因為最終還有安定基金可以發揮最後的保障。