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本篇文章摘自：Smart智富月刊．第 119 期 / 徹底精通 / 作者：方德琳、王妍文

2000年，李潤紅從重慶嫁來台灣，跟丈夫建立了一家四口的家庭。35歲多的他們正處於家庭負擔最重的時候，一方面要打理子女教育，另一方面還要為自己的退休做準備，正是台灣典型中產階級的縮影。這麼辛苦的時候，卻因為去年投資的基金都賠錢，他們憂慮該怎樣度過難關？理財投資該怎麼調整，才不會打亂人生的步調？

【專家建議】

聯合財信資產管理公司副總黃柏仁：
用定期定額輔助，15年後存到退休金

先檢查一下李潤紅夫妻的總收入，在科技業工作的他們，薪資收入加上理財年收入共有300萬元，這個數字代表他們已經位在台灣前10%屬於高所得家庭。而他們年度總儲蓄率高達72%，這是我幫客戶做理財規畫以來，儲蓄率最高的案例。

台灣平均儲蓄率是20%，即使與他們同等收入的家庭，儲蓄率也僅40%，所以就年度收支管理來說，他們的狀況相當良好，完全無可挑剔。

退休的部分，李小姐希望15年後，他們夫妻兩人每月要有6萬元的退休生活水準。根據這個目標，我以通膨3%，以及未來這筆退休金每年固定有3%的收益條件來回推，15年後，他們應該要準備2,500萬元。加上他們打算在台東購屋，預計要花800萬元，這部分也要加進去一起做準備。

在子女教育基金上，李小姐想要幫子女準備上國立大學的資金，至少也要籌備約700萬元。

【意外風險要納入估算　壽險保額宜再加碼】

在規畫如何達到這些財務目標之前，必須先檢查他們家庭的保險規畫。目前他們整體的保費支出占總收入約12.2%，還算健康，但以壽險內容來說，必須估算萬一發生意外，要維持家庭的基本生活開銷，包括年度支出、房貸或子女教育準備……等，則她先生的壽險保額不足100萬，李小姐的保額則不足300萬（編按：這部分根據他們夫妻兩人各自的收入貢獻度來計算）。

如果保障希望足夠照顧到另一半的生活，先生須再加碼600萬保額，李小姐則再加碼200萬。預計這樣1年的總保費支出約多出4～5萬元。至於醫療險部分，我認為以他們現有高所得狀況，加上健保體系，他們的保額已經足夠，不需要再調整。

【固定提撥定期定額　籌備教育金、退休金】

針對高收入家庭，通常我會以年度報酬率7%進行財務目標的規畫，是相當保守安全的作法，不需要冒太多風險。先看子女教育基金部分，我建議他們先從儲蓄帳戶撥出小孩子前10年的教育費用149萬到定存帳戶，應付隨時可能的花費，另外每月定期定額1萬6,283元來籌備高中後的教育基金即可。

退休金方面，以他們目前籌備期15年，要達到退休後每月有6萬元生活費，現在每月應固定提撥10萬5,787元，台東買地的部分則要每月提撥3萬3,583元。

綜合分析，李小姐在提撥目標準備金後，年尚有33萬7,000元的可支配所得，扣除他們須額外支出的保費4～5萬元，仍有餘錢來提升他們的生活品質。


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